Скоринг: как это работает. Скоринг: понятие, виды, методы оценки

Автор Максим Пушкарёв

На чтение 10 минут

• Что такое скоринг
• Виды скоринга
• Что входит в банковский скоринг
• Преимущества и ограничения скоринговых систем

Что такое скоринг

Каждый, кто хоть раз обращался за кредитом, знает: одобрение заявки зависит от решения банка. Сегодня это решение принимает не сотрудник, а автоматизированная система, которая оценивает платежеспособность клиента.

Каждый банк использует уникальную скоринговую модель. Информация о них держится в строгой тайне, поскольку она напрямую влияет на успешность бизнеса. Точные критерии, по которым оценивается заемщик, – это закрытые данные. Однако знать, что такое скоринг-история, и понимать, как работает данная система, полезно для каждого, кто планирует взять кредит.

Термин «скоринг» пришел в наш язык из английского (score – очки, баллы). Можно сказать, что банки начисляют баллы каждый раз, когда вы вовремя вносите обязательные платежи по кредитам, и снимают их, когда случаются просрочки. Есть и другие критерии для оценки надежности клиента. Благодаря кредитному скорингу банки в считанные минуты получают отчет о вашей финансовой дисциплине и текущей платежеспособности, что позволяет быстро принимать решение по заявке.

Если раньше процесс проверки мог занимать дни, то сегодня даже решение по ипотеке можно получить за считанные минуты. Это стало возможным благодаря автоматизации: человеческий фактор практически исключен, а решение принимает система. Даже сотрудники банка часто знают лишь общие принципы ее работы.

Основные данные о новом клиенте банк получает из анкеты, которую можно заполнить как в офисе, так и онлайн на сайте банка. Чем крупнее сумма кредита, тем больше информации потребуется предоставить. Например, для потребительского кредита достаточно базовых данных, а для ипотеки банк может запросить сведения об образовании, семейном положении или даже наличии судимостей.

Что такое скоринг

Скоринг кредитной истории помогает банкам не только решать, выдавать ли заем, но и выполняет ряд других важных функций:

1. Определение оптимальных условий кредита. Высокий скоринговый балл увеличивает шансы на выгодные условия: ниже процентная ставка, дольше срок погашения. Напротив, низкий балл может привести к более жестким условиям или отказу.
2. Ускорение принятия решений. Скоринг проводится онлайн. Автоматизированные системы мгновенно анализируют данные и выдают результат, что экономит время как заемщику, так и банку. Если раньше обработка заявки могла занять часы или дни, то теперь решение приходит за минуты.
3. Противодействие мошенничеству. Скоринг позволяет выявить подозрительные действия со стороны клиента. Это помогает банкам защититься от финансовых рисков.

Ну и, конечно, скоринг снижает влияние человеческого фактора. Это позволяет избежать ситуаций, когда сотрудник банка отказывает в кредите из-за личной предвзятости. Аналитическая система опирается на объективные данные и математические модели, что делает процесс оценки более справедливым.

Виды скоринга

Скоринговые системы делятся на несколько типов, каждый из которых решает свои задачи:

1. Заявочный. Применяется для оценки клиентов, подающих заявку на кредит. Позволяет принять решение о выдаче займа и определить его условия. Преимущественно именно о нем идет речь в данной статье.
2. Поведенческий. Анализирует финансовое поведение клиента, чтобы спрогнозировать его платежеспособность в будущем. Так, если были просрочки по действующим займам, то система обозначит, что есть вероятность будущих финансовых нарушений. Кроме того, на основе данных о платежах банк может увеличить или уменьшить лимит на кредитных картах.
3. Защитный скоринг. Данная модель сфокусирована на выявлении мошеннических действий, помогает банкам минимизировать риски.
4. Коллекторский. Как понятно из названия, его используют коллекторские агентства, а также банки и микрофинансовые организации. Применяется для оценки вероятности возврата долга и помогает понять, на каких должниках сосредоточить усилия.

Все виды скоринга дополняют друг друга: скоринг бюро дает отчет по кредитной истории, банковский скоринг оценивает текущую платежеспособность, а поведенческий анализирует финансовые привычки. Это позволяет получить максимально точную оценку надежности заемщика.

Что входит в банковский скоринг

Каждый банк разрабатывает собственную систему оценки, но есть общие параметры, которые учитываются практически всегда:

1. Кредитная история. Это ключевой фактор, отражающий все данные о кредитах заемщика с 2005 года: суммы, банки, просрочки. Чем лучше кредитная история, тем выше шансы на одобрение и выгодные условия.

Кредитные истории хранятся в шести бюро кредитных историй (БКИ). Узнать, в каком из них находится ваша, можно через портал «Госуслуги». Дважды в год вы можете запросить кредитную историю бесплатно, за последующие запросы взимается плата — от 400 до 600 рублей в зависимости от БКИ.

Отсутствие кредитной истории не означает автоматический отказ, но снижает вероятность одобрения крупных сумм. В таком случае система оценивает другие параметры: доход, возраст, занятость. Некоторые БКИ присваивают кредитной истории баллы, но банки редко ориентируются на эти оценки.

2. Работа и доход. Скоринг анализирует вашу занятость, должность и уровень дохода, чтобы оценить платежеспособность. Доход напрямую не влияет на одобрение, однако если выплаты по кредиту превысят 50 % дохода, шансы, что вам дадут заем, очень низкие.

Если вы получаете зарплату в том же банке, где берете кредит, или имеете там вклад, банк может самостоятельно изучить ваши финансовые привычки. В противном случае могут потребоваться документы, подтверждающие доход.

3. Личные данные. Банки собирают различную личную информацию: о возрасте, семейном положении, наличии движимого или недвижимого имущества и даже загранпаспорта.

Как правило, банкам важно знать:

• Адрес проживания. Он помогает оценить уровень жизни. Кроме того, часто кредиторы интересуются, арендуете ли вы квартиру или являетесь собственником.
• Возраст. Молодые люди и пенсионеры считаются более рискованными заемщиками.
• Семейное положение. Женатым или замужним клиентам кредиты одобряют охотнее, так как у них больше источников дохода.
• Профессия и стаж работы. Позволяют судить о стабильности дохода.
• Данные из государственных источников. Помимо прочего, банки запрашивают информацию из официальных баз. Так, в Федеральной налоговой службе можно узнать об официальном доходе и налоговой дисциплине. В службе судебных приставов — о наличии алиментов. В системе ЖКХ — о долгах за коммунальные услуги.

Имейте в виду, что клиент должен дать согласие на обработку таких данных. То есть вы можете отказаться от предоставления информации, однако это снизит шансы на одобрение кредита.

Преимущества и ограничения скоринговых систем

Явный плюс заключается в том, что скоринговые модели существенно ускоряют процесс принятия решений. Автоматизированные алгоритмы анализируют данные за минуты, экономя время и банка, и клиента. Некоторые кредитные организации даже предлагают скоринг-сайты, где можно предварительно оценить свои шансы на одобрение заявки. Еще одно важное преимущество — минимизация человеческого фактора. Оценка строится на объективных критериях, что снижает риски ошибок и повышает безопасность сделки для обеих сторон.

Однако у системы есть и слабые места. Поскольку скоринг опирается на формальные параметры, заемщик может попытаться исказить данные в анкете. Правда, банки предусмотрели это: информация проверяется по нескольким источникам, включая бюро кредитных историй и даже скоринг через «Госуслуги», который помогает верифицировать личность и доходы клиента.

Еще один нюанс: даже незначительная погрешность (например, опечатка в данных) может снизить балл и стать причиной отказа.

Скоринг идеально подходит для быстрой обработки заявок на небольшие суммы — потребительские кредиты, кредитные карты. Он помогает банку оперативно отсеять неподходящих кандидатов или одобрить сделку без долгой проверки. Но если речь идет о крупных займах (ипотека, автокредит), требуется более детальный анализ с привлечением дополнительных данных.

Логичный вопрос: можно ли обмануть систему? Сегодня банки активно внедряют fraud-скоринг. Это специальные алгоритмы, выявляющие манипуляции с данными. Каждая финансовая организация разрабатывает собственные механизмы защиты, чтобы предотвратить мошенничество. Системы регулярно обновляются: улучшается точность расчетов, исправляются уязвимости, учитываются изменения в законах.

Современные технологии позволяют банкам собирать информацию из открытых источников: соцсетей, мессенджеров, данных о геолокации и даже истории платежей за мобильную связь. Серьезным шагом в развитии скоринга стал доступ к официальным данным о доходах граждан через Пенсионный фонд.

Если клиент попытается скрыть важные факты (например, текущие долги или испорченную кредитную историю), это почти наверняка приведет к отказу.

Итак, мы разобрали принципы работы скоринга, его сильные и слабые стороны, а также факторы, влияющие на итоговый балл. Несмотря на некоторые ограничения, эта система остается наиболее эффективным инструментом для оценки платежеспособности клиентов. Технологии продолжают развиваться, а значит, скоринг будет становиться точнее и гибче.